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Mutuo surroga e mutuo sostituzione: cosa sono e quali sono le differenze

I mutui surroga e sostituzione rappresentano due tipologie di finanziamento offerte dagli istituti di credito, che hanno caratteristiche simili ma contraddistinte da due finalità differenti. Il principio di base su cui si fondano queste due tipologie di mutuo, è quello di trasferire o estinguere un piano di ammortamento già in atto con una banca e di ottenere soluzioni più vantaggiose offerte da un altro istituto di credito.

Nello specifico, il mutuo surroga permette di richiedere la sostituzione di un mutuo già attivo, mentre il mutuo sostituzione permette di estinguere il vecchio debito per avviare un altro mutuo a tassi e condizioni più convenienti.

Online è possibile trovare diverse offerte di surroga del mutuo o di sostituzione, tuttavia, è bene conoscere quali sono le differenze e le caratteristiche di queste due speciali forme di finanziamento.

Caratteristiche e differenze del mutuo surroga e di sostituzione

Il mutuo surroga o sostituzione sono due tipologie di finanziamento che, in genere, si richiedono quando il mutuario non è più soddisfatto del contratto che ha con la propria banca e necessita di trovare una soluzione economicamente più conveniente che possa sostituire o estinguere il mutuo già attivo.

Il mutuo, come sappiamo, è un impegno che può essere preso per un minimo di 5 anni fino ad un massimo di 30 anni ed è bene scegliere la proposta migliore in base alle proprie esigenze. Tuttavia, è possibile trovare una valida alternativa nel corso della durata del contratto e sostituire il mutuo già attivo con offerte caratterizzate da condizioni più vantaggiose.

La Legge 244/2007, Decreto Bersani, disciplina le modalità e gli strumenti attraverso cui è possibile modificare un mutuo in corso.

Surroga del mutuo

La surroga del mutuo è semplicemente una portabilità del finanziamento in corso e prevede il trasferimento di un mutuo in un altro istituto di credito, che offre un tasso d’interesse migliore o, più in generale, delle condizioni più vantaggiose.

Si tratta di un’operazione che non prevede alcun costo e di cui il vecchio istituto di credito non può rifiutare o opporsi alla richiesta del debitore. Questo strumento può essere utilizzato più volte, tuttavia, gli esperti consigliano di utilizzare la surroga quando il mutuo è giovane e la quota di interessi è ancora alta, perché con il passare del tempo la quota capitale aumenta e gli interessi tendono a diminuire.

Sostituzione del mutuo

La sostituzione del mutuo consente di effettuare una procedura congiunta: si estingue il vecchio mutuo, la pratica viene trasferita presso il nuovo istituto di credito e si modificano gli importi del finanziamento.

Si tratta di una sostituzione che prevede, quindi, sia l’accensione del nuovo mutuo, con tutte le spese di sottoscrizione, sia il pagamento della penale alla banca precedente. La rinegoziazione, a differenza della surroga, non consiste nel cambiare la tipologia di mutuo, ma riguarda solo la modifica di alcuni accordi avvenuti in precedenza. Si tratta quindi di poter modificare la durata del mutuo, ad esempio, oppure il tasso di interessi.

 

 

 

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